Privātpersonu hipotekāro kredītu restrukturizācija Latvijā

Abstract

Šajā darbā tiek apskatīta privātpersonu hipotekāro kredītu restrukturizācija jeb kredīta nosacījumu un maksājuma grafika maiņa ar mērķi dot klientam īstermiņa atvieglojumus kredīta atmaksā, lai saglabātu tā maksātspēju ilgtermiņā. Autore uzskata šo tēmu par interesantu un aktuālu, jo tā atspoguļo šā brīža norises Latvijas ekonomikā. Ar grūtībām hipotekāro kredītu atmaksā šobrīd saskaras ievērojama daļa Latvijas kredītņēmēju, jo ekonomiskās lejupslīdes rezultātā to ienākumi ir samazinājušies. Lai aizņēmēji spētu atjaunot savu maksātspēju, kredītiestādēm ir jāpiedāvā viņiem risinājumi maksājuma grafika izmaiņām uz noteiktu labvēlības periodu. Izvirzītā bakalaura darba hipotēze - banku rīcībā esošās privātpersonu hipotekāro kredītu restrukturizācijas metodēm NAV būtiska loma klientu maksātspējas atjaunošanā ilgtermiņā. Darba mērķis ir, izpētot Latvijas banku privātpersonu hipotekāro kredītu restrukturizācijas stratēģiju un restrukturizācijas iespējamās sekas, izstrādāt priekšlikumus restrukturizācijas procesa efektivitātes palielināšanai un efektīvai kredītriska pārvaldībai. Autore secināja, ka Latvijas banku galvenās problēmas ir peļņas samazināšanās, kredītmaksājumu kavējumu un uzkrājumu nedrošiem kredītiem pieaugums. No bankas kredītportfeļa kvalitātes ir atkarīga bankas peļņa vai zaudējumi, arī bankas likviditāte. Izveidot kvalitatīvu kredītportfeli ir iespējams, ja rūpīgi analizē katra klienta kredītspēju un izsniedz aizdevumus tikai tiem klientiem, kuru kredītspēja atbilst bankas noteiktajām prasībām. Banku rīcībā ir vairāki efektīvi risinājumi, kam ir būtiska ietekme klientu maksātspējas atjaunošanā ilgtermiņā. Tie ir: procentu likmes maiņa no mainīgās uz fiksēto, valūtas maiņa no latiem uz eiro vai ASV dolāriem; īstermiņa saistību pārstrukturizācija, pievienojot tās hipotekārajam kredītam. Tie rada būtisku ikmēneša maksājumu samazinājumu, kas nav ierobežots ar labvēlības perioda beigām un neatstāj negatīvu iespaidu uz klienta maksātspēju pēc labvēlības perioda. Līdz ar to bakalaura darbā izvirzītā hipotēze neapstiprinās. Autore darba noslēgumā piedāvā savus priekšlikumus restrukturizācijas procesa efektivitātes palielināšanai un efektīvai kredītriska pārvaldībai. Darbs sastāv no anotācijas, ievada, trīs nodaļām, secinājumiem, priekšlikumiem. Darbā ir 69 lpp., 6 attēli un 12 tabulas.

Atslēgvārdi: kredītrisks, kredītspēja, restrukturizācija, hipotekārais kredīts, maksājumu grafiks.

In this work is discussed restructuring of the individual mortgage loans terms and payment schedule in order to give the client short-term credit facilities to maintain its solvency in the long term. The author considers this subject in an interesting and topical, as it reflects the current developments in the Latvian economy. Difficulties with the mortgage loan repayment is now facing a significant share of the Latvian borrowers, since the economic downturn led to a decrease in income. Credit institutions must offer the borrowers solutions to the payment schedule changes for a fixed period of grace in order for the clients to be able to restore their solvency. Bachelor's working hypothesis - the bank’s offered private mortgage restructuring methods are not an essential role in the reconstruction of the long-term solvency of the client. Work is exploring private mortgage restructuring strategy of Latvian banks and the possible consequences, to develop proposals for increasing the efficiency of restructuring process and effective credit risk management. The author concluded that the Latvian banks' main problem is the profit decline, absences of payments and accrual for bad loans increase. From the bank's loan portfolio quality bank profits or losses and the bank's liquidity is dependent. Creating high-quality loan portfolio is possible if a careful analysis of each customer's creditworthiness is done and lending implements only to those customers whose credit the bank's requirements. Banks have several effective solutions of the reconstruction which promote customer long term solvency resume. These are: change of percentage rate from fixed to variable, currency exchange of the lats to the euro or U.S. dollars, current short-term liabilities restructuring together with mortgage loan. These represent a significant monthly payment reduction which is not limited by the grace period and take no adverse impact on the customer's ability to pay after the grace period. Consequently, the thesis hypothesis did not approve. The author offers the proposals for increasing the efficiency of restructuring process and accomplishing effective credit risk management. The work consists of annotations, introduction, three chapters, the conclusions and the proposals. Bachelor’s work contains 69 pages, 6 figures and 12 tables.

Key words: credit risk, creditworthiness, restructuring, mortgage payment schedule.